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Como identificar quando você precisa de crédito

Fonte:  Sebrae


A obtenção dos recursos deve ocorrer de forma consciente, precedido de análise sobre sua real conveniência e os impactos que trarão ao empreendimento. É o chamado "crédito orientado", que procura indicar exatamente qual a necessidade do proponente de crédito e oferecer alternativas factíveis de financiamento.

É imprescindível que o empreendedor saiba dimensionar corretamente a quantia a ser solicitada, sua correta utilização e, sobretudo, se há realmente a necessidade em obter um empréstimo naquele momento. Ao solicitar recursos num agente financeiro, ele pode perceber que não precisaria da quantidade inicialmente demandada e até mesmo nem do próprio financiamento.

Muitas vezes, os problemas de natureza financeira são decorrentes de:

  • Equívocos nas decisões empresariais de investimento sem o devido planejamento;
  • Escassez de registros gerenciais e de informações que acarretam em descontroles financeiros;
  • Falhas no gerenciamento do fluxo de caixa: descasamento de prazos de recebimentos e pagamentos, custos totais mais elevados que as receitas, excesso e inadequação de estoques.

Estes fatores, entre outros, acabam impactando diretamente na necessidade do capital de giro do negócio.


Perguntas que podem auxiliar o empresário

1.     Para que preciso do empréstimo?

O empreendedor deve ter em mente quais os motivos que o levam a solicitar determinado empréstimo. A necessidade do empréstimo deve ser a primeira etapa a ser definida pelo empreendedor. A partir da resposta, o empreendedor terá mais condições de perceber se está seguro do propósito do empréstimo e, assim, se informar quais as modalidades e opções existem no mercado financeiro.

Caso não tenha a resposta, é um indício de que será necessário realizar um plano de negócio, de modo a orientar-se gerencialmente na decisão de investimento, mensurando quais os valores dos investimentos fixos e de capital de giro, os resultados decorrentes e origem dos recursos.

Outro ganho subjacente do plano de negócio é que as instituições financeiras sentem-se muito mais confiantes naqueles empresários que sabem exatamente o que desejam. Entretanto, também é importante deixar claro para o cliente que um plano de negócio não garante a liberação de recursos pelo agente financeiro.

2.     Quanto preciso?

O empreendedor deve se questionar sobre a quantidade de recursos necessários para viabilizar o investimento planejado. Dimensionar o valor do financiamento é imprescindível para maximizar as atividades do negócio.

Uma ótima forma de saber quanto recurso será necessário é descrever quais as máquinas, equipamentos, veículos, móveis e utensílios e seus respectivos preços de aquisição. O capital de giro também deve ser dimensionado corretamente.

É importante compreender que dinheiro parado representa perda. Que se não houver uma justificativa para o seu emprego, não é viável sua obtenção, pois os juros estarão incidindo sobre o valor das parcelas do empréstimo.

3.     Como vou pagar?

Analisadas a pertinência em se obter os recursos e a quantia exata a ser solicitada, torna-se relevante avaliar como o empréstimo será pago. Para isto é necessário estudar bem o fluxo de caixa, verificando se existem recursos suficientes para amortizar a dívida a ser contraída.

No caso de financiamento para ampliação do negócio, é necessário que se obtenha um incremento na lucratividade e que seja suficiente para cobrir o pagamento das parcelas.

Outra avaliação importante que o empreendedor deve fazer é sobre a sazonalidade das receitas. Se o negócio for muito sazonal, ou seja, se houver forte concentração de receitas em determinadas épocas, é prudente calcular se os recursos que sobram nos períodos mais abundantes serão suficientes para pagar as despesas do empréstimo nos meses de menores receitas.

4.     Há formas de se autofinanciar? (fornecedores, clientes, lucros).

O autofinanciamento também se constitui como uma forma de alavancar recursos para a atividade empresarial. O empreendedor deve estar atento a existência de formas alternativas de obter os recursos necessários, sem ter que recorrer, necessariamente, aos agentes financeiros.

Antecipar recursos de clientes, negociar prazos mais dilatados com fornecedores e mais curtos com clientes, reinvestir o lucro do negócio ao invés de retirá-lo são medidas que contribuem para o equilíbrio econômico-financeiro.

Outra forma também bastante usual é o financiamento com recursos de terceiros, pertencentes ao círculo social do empreendedor, tais como seus próprios familiares, parentes, vizinhos e amigos.

5.     Que tipo de financiamento é o mais adequado?

Após a definição de todos os itens anteriores e caso a necessidade do empreendedor for realmente de recursos financeiros de terceiros, torna-se necessário definir qual o tipo de financiamento é mais adequado para o negócio.

Verificar as possibilidades de crédito dos agentes financeiros é um dos fatores decisivos para um financiamento planejado, de acordo com a capacidade de pagamento do negócio, sem impactar negativamente na rotina financeira da empresa.

Deste modo, é importante realizar uma pesquisa sobre as alternativas de financiamento existentes e quais se encaixam em suas necessidades. O empreendedor deve verificar se existem possibilidades interessantes em seu banco de relacionamento, não excluindo a pesquisa em outros bancos, de forma a identificar, dentre as ofertas, aquela que melhor irá atendê-lo a curto, médio e longo prazo.

Em algumas situações, o custo total do financiamento obtido junto aos agentes financeiros (taxa de juros, acrescidas das despesas de impostos, documentação, taxas de abertura de crédito, garantias, etc.) pode ser maior que o financiamento direto com fornecedores. Deste modo, o empreendedor deve estar sempre atento a todos os custos que envolvem um financiamento.

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